30대에 실천해야하는 돈관리 방법

『30대에 꼭 알아야할 돈관리법 30가지』(정경애 공저, 매일경제 발간)에서 발췌

30대부터 노후 대비하세요. 스스로 한 푼도 벌어 보지 못하고 아빠 품에 있는 그 나이의 캥거루도 있다고요? 하지만 어떡하나요? 세상이 바뀌었답니다. 체감 정년 나이가 39세래요. 점점 오래 살게 되고요. 준비하세요. 바로 실천하시고요. 흘리지 마세요. 바쁘기로 이름 난 하나은행의 부자 관리자들이 시간 쪼개어 정리한 체험이니까요.


30대의 착각
애들에게 재산을 물려 주겠다고요? 꿈도 꾸지 마세요. 지금부터 연 2천만 원씩은 저축해야 긴긴 노후에 견딥니다. 계산해 드려요? 책 보시고요. 죽는 날이 아니라 수입이 없는 날에 대비합시다. 애들에게 물려 줄 생각은 아예 접으시고요.

소비? 줄여야죠. 저축? 당연히 늘리시고요! 물론 돈이 다는 아니죠. 상식적으로 생각하세요. 오래 일하세요. 평생 직장이 아니라 평생 직업의 시대입니다. 자신에 대하여 투자하고요.

몸은 아니어도 돈만 모은다고요? 돈이 건강을 되돌려 주나요? 몸이 바로 돈이죠. 먹고 입고 일하는 것 모두에 몸 신경 쓰시고요. 조금만 이상하면 전문가와 상의하고 검진도 자주 받으세요. 아프면 의료비도 무지 들어요. 운동할 시간이 없다고요? ㅋㅋ. 시간이 없어 가장 중요한 일을 못 한단 말인가요?

시부모 안 모시려는 꿍꿍이로 방 개수를 줄이려고 강남 아파트를 팔아 오피스텔로 옮겼다가 거지된 의사도 봤어요. 순리대로 사세요. 효도하면서요. 몰상식한 억지 고집은 재산관리의 독소입니다.



내일은 없다. 단지 빚만 있을 뿐!
종합상사 임원이 운전수해요. 보증 한번 잘못 서서요. 인정상 어떻게 거절하냐고요? 회사에서 금지한다고 핑계 대세요. 실제로도 그렇고요. 아니면 보증한도가 다 찼다든지요. 기분 상하지 않게요. 꼭 보증 서려면 아예 뗀다 하고 자신에게 그만한 재산이 있는 지 계산해 보세요. 부탁한 사람의 사유와 어떤 종류의 보증인 지 꼼꼼히 따지고요. 보증계약서 사본도 보관하세요. 하여간 절대 보증 서지 말아요. 부자 간에도요.

카드 현금서비스 돌려 막기요? 마세요. 눈덩이처럼 불어나는 것은 빚 뿐이죠. 이 나라 아직은 아닙니다. 금융교육 받아 본 적이 없대요. 금융지식 수준도 영 아니고요. 우리 대학생들 지출 비중이 젤 높대요. 물론 저축도 꼴찌고요. 금방 갚을 수 있겠지 하는 막연한 생각이 독입니다. 일단 빌렸으면 연체하지 마시고요. 어쩔 수 없는 빚이라면 악성 부채부터 갚으세요. 카드는 하나만 쓰시고요.

가랑비에 옷 젖어요. 데이 트레이딩? 아닙니다. 수수료, 거래세, 농어촌특별세, 전기 전화료, 인터넷료... 배꼽이 더 크거든요. 원금의 두 배 이상 따야 합니다. 확률에 맞서지 말아요. 엄청 피곤해 지니까요.

변동 금리 상품 아무나 가입하는 거 아닙니다. 금리예측은 물론 리스크 헤지 등 운용전략을 꼼꼼하게 살펴 보세요. 이자율하고 채권 값이 반대로 가는 것도 헷갈리지 마시고요.

한 방이면 다 끝난 다고요? 도박. 아니죠. 도박장 주인만 버는 법이지요. 차라리 도박장 주식을 사세요. 습관이 중요합니다. 습관. 충동과 욕망을 미루는 습관이요. 세상이 그리 만만하겠어요? 제발 눈 앞의 돈에 홀리지 마세요.

환율. 주식과 마찬가지입니다. 정확하게 예측하고 꼼꼼하게 살펴야죠. 환전은 가급적 주거래 은행에서 하시고요. 외국에서 물건을 사시면 해외 부가가치세 환급 제도를 활용하여 물건 값에 포함되어 있는 부가세를 돌려 받으세요. 20%나 아낄 수 있습니다. 모 은행 월드센터에서 취급하지요. 해외이주자도 은행을 활용하면 돈 관리를 잘 할 수 있어요. 예금금리도 2~3% 높고, 세금도 적고, 재산 반출제도도 이용할 수 있거든요.

제대로 굴리자
돈. 생길 때마다 빚 갚으세요. 이자소득세, 복리 등을 감안하면 빚 갚는 게 세전 연 9.5%짜리 예금 드는 것과 같은 효과입니다. 빚은 이자만 아니라 상당한 부대 비용도 든다고요. 인지세, 설정비, 감정료, 본업에 충실하지 못하는... 식구들 마음도 불편케 하고요. 물론 꼭 필요하거나, 세제 혜택이 있는 장기주택 저당차입금 등은 좋고요.

적금을 깨야 될 때에는 중도 해지 이자와 세금을 떼고 난 뒤의 이자를 계산해서 대출이자와 비교하여 대출 받는 쪽이 더 낳으면 대출 받으셔야 겠지요. 복잡하시다고요? 은행 직원에게 계산해 달라고 하세요. 대출 받을 때에도 부지런하면 비용을 줄일 수 있습니다. 이자를 따지는 것은 물론이고 인터넷을 활용하고 중도 상환 수수료도 따지고 부대비용을 줄일 수 있는 방법이 있는 지 신경 쓰세요. 산뜻한 주거래 은행을 이용하세요.

피보다 진한 돈. 특히 부자들은 더욱 그렇습디다. 은행의 신용도가 같다면 1%라도 따지세요. 쫀쫀한 게 아닙니다. 철저한 것이지요. 돈의 겉 모습만 쫓아 다니지 말고속을 실천하세요. 돈이 바로 생활입니다. 돈이 곧 습관의 열매입니다. 아주 적은 습관들이 쌓여 생활을 크게 다르게 만들지요. 20년 전의 천만 원을 1%까지 따지는 철저한 습관으로 2억 원으로 만든 분도 봤어요. 돈이 쌓이는 것은 철저한 습관이 쌓이는 것.

점쟁이도 모르는 미래입니다. 올인. 연속극에서나 있는 일이고요. 계란을 한 바구니에 담지 마세요. 기간도 나누어야 하고요. 1개월은 신종 MMF, 3개월까지는 클린 MMF, 1년까지는 단기 특정금전신탁, 5년 이상은 후순위 채권 등 장기채권이 좋습니다.

제대로 주택에 투자하라
집 값 올랐다고 돈 좀 쓴다고요? 조심하세요. 특히 한 집만 가지고 있으면요. 현금이 들어 오는 것도 아닌데요. 어차피 오래 살 집이라면 집에 들어간 돈이 문제입니다. 이자가 오르거나 집 값이 내려갈 수도 있고요. 사실 팔아 봐야 알고요.

물론 부동산 투자에서 꼭 살펴야 할 지역 등을 봐야 지만 속 편하게 장기로 보고 저층 아파트나 빌라에 투자하세요. 재건축할 때 중요한 땅 지분이 많잖아요? 관리비도 적고 거주 면적도 넓고요. 집 값이 오르면 노후에 집을 줄여 가며 생활비도 보탤 수 있습니다.

미리 아파트 중도금을 내서 값을 깎으세요. 할인 금액에 대한 취득세, 등록세, 교육세도 줄거든요. 물론 분양회사가 튼튼한 지 꼼꼼하게 살펴야겠지요. 반드시 여유자금이어야 하고요.

교육 문제를 빼면 강남 집값이 높은 근거가 아닌 부분도 있습니다. 집 값은 무조건 남쪽으로가 아니고 돈과 사람과 사회기반을 따라 움직입니다. 최근엔 인천 국제 공항에서 교통이 불편하여 외국인들이 강남 부동산을 팔고 있습니다. 집 값은 보통 금리와 반대로 움직이죠. 금리가 인상되고 주식이 활발하면
부동산 가격은 위험할 수도 있고, 금리가 내리거나 주식시장이 별 거 아니면 부동산의 열기는 잠깐 주춤했다 계속 될 것입니다.

노후엔 집을 줄여 가며 생활할 수도 있지요. 집을 물려주지 않는다면 대출을 받을 수도 있고, 싼 지역으로 이사 갈 수도 있고, 같은 동네에서 평수를 줄일 수도 있고요.

노부부가 마치 영화처럼 지낼 것 같아 요즘 인기 있는 팬션 투자는 낭패를 볼 수도 있지요. 팬션은 엄연히 숙박업입니다. 청소도 해야 하고 잔손이 많이 갑니다. 유의해야 할 사항도 많아요. 특색이 있어야 하고, 전망있는 마당이 넓은 남향이어야 하고, 마을과 적당한 거리여야 하고, 인허가도 따지고, 사람이 많이 찾는 곳이어야 하고, 계곡이 있으면 더욱 좋겠지요.

보험과 연금만 챙겨도 부자가 된다
정년퇴직은 옛말입니다. 저금리라 이자로 생활도 안 되고요. 40년 가입자에게 자기 평균소득의 60%를 대체할 수 있도록 기본 설계되어 있는 국민연금도 너무나 아름다운 이상이지요. 본인이 개인연금저축과 연금보험을 준비할 수 밖에 없죠. 빨리 들수록 유리하고요. 보험권 노후연금이나 일시납 즉시 연금보험이나 즉시 연금신탁 등 자신의 형편에 맞게 가입하고 여유가 생기면 추가로 가입하는 것이 좋습니다.

개인연금은 노후의 사회보장제도의 보조적 역할로 도입된 제도로 최소 가입기간이 15년 이상의 장기 상품입니다. 실적배당상품이므로 가입자가 피해를 볼 수도 있으니 우량한 금융회사를 고르시고요. 기존에 가입한 경우에는 01년 초부터 금융회사간의 계약이전을 할 수 있어요. 01년 2월부터 판매된 연금저축은 소득 공제액이 연간 납입액 (최고 240만원)까지 됩니다만 중도해지시는 불이익이 크니 절세보다는 노후대비를 위하여 만기까지 가는 게 좋고요.

투자 수익의 성과에 따라 보험금액이 커지는 변액보험도 좋지요. 단 실적이 나쁘면 위험하니 탄탄한 금융회사를 고르고 금융회사의 자산 운용 능력을 잘 알 수 있어야 하고요.

노후 생활과 암 및 질병에 따르는 의료비와 사후 정리 등에 필요한 내 몸에 맞는 보험을 찾으세요.

사고든지 아니든지 관계없이 사망과 동시에 보험금을 받는 종신보험도 인기입니다. 애들에게 상속할 때
세금도 절약되고요. 각종 질병으로부터 완벽한 보장을 받을 수도 있고요. 생활에 필요한 각종 보험을 한 데 묶었다고나 할까요?

여행은 자신의 위험을 대체적으로 증가시키지요. 여행자 보험도 잘 활용하세요. 신용카드 중에는 최고 10억원의 여행 보험을 무료로 가입시켜 주는 데도 있으니 카드 서비스도 적극 활용하세요. 천불이상 환전할 때에도 자동적으로 여행자 보험에 가입시켜주는 은행도 있다는 걸 유념하시고요. 휴대품 분실도 대략 200만 원까지 보상해줍니다.

자녀에게 돈 교육을 시켜라
경제적인 이유로 성장한 후에도 부모 곁을 떠나지 않는 캥거루 족이 늘어 납니다. 세계적인 추세지요. 대처해야 하지요. 어려서부터 돈을 쓰고 벌고 배울 수 있게 해야 합니다. 부모의 노후 생존을 위한 집, 연금, 보험, 퇴직금 등을 건드릴 생각은 아예 못 먹게 하고요. 자녀에게 물려 주려고 허리띠를 졸라 매지 마세요. 옛날 얘기입니다.

원하는 것을 얻기 위해선 기다려야 한다는 것을 가르치세요. 일의 효과, 예산 관리의 중요성, 재무 결정의 방법을 체험시키세요. 돈 관리에 대한 동기를 부여하시고요.

시간이 지날수록 이자가 붙기 때문에 이왕 할 증여라면 빨리 하세요.

은행에서는 유언상속과 관련된 문제해결과 여유 자금 활용을 위하여 유언신탁이라는 상품을 팔고 있지요. 상속 재산을 안전하게 운용하여 노후 생활자금으로 활용하다 상속할 수 있게도 하고요. 합법적으로 유언서를 작성 보관해 주고 유언을 공정하게 집행해 줍니다.